들어가며
연금이라고 하면 복잡하고 어려운 이미지가 먼저 떠오르는 분들이 많을 것입니다. 하지만 우리의 노후 생활과 직결되는 중요한 문제이기 때문에 미리미리 준비하고 알아둘 필요가 있습니다. 특히 2025년에도 여러 정책 변화가 있었기 때문에, 최신 정보를 정확히 파악해두는 것이 중요합니다.
오늘은 2025년 8월 기준으로 국민연금과 기초연금에 대해 실생활에서 정말 필요한 정보들을 정리해보겠습니다. 복잡한 제도 설명보다는 ‘내가 언제부터 받을 수 있는지’, ‘얼마나 받을 수 있는지’, ‘어떤 조건을 충족해야 하는지’에 초점을 맞춰서 설명드리겠습니다.
국민연금, 기본부터 차근차근
국민연금 가입 대상과 의무
국민연금은 대한민국에 거주하는 18세 이상 60세 미만의 국민은 무조건 가입 대상입니다. 선택의 여지가 없는 의무사항이라는 뜻이죠. 직장인이라면 회사에서 자동으로 가입 처리가 되고, 자영업자나 프리랜서는 지역가입자로 가입해야 합니다.
특히 사업자의 경우 근로자를 1명 이상 고용하는 모든 사업장도 의무 가입 대상입니다. 아르바이트생 한 명만 고용해도 국민연금에 가입해야 한다는 의미입니다.
국민연금 보험료, 얼마나 내야 할까?
국민연금 보험료는 기준소득월액의 9%입니다. 직장인의 경우 본인이 4.5%, 회사가 4.5%를 부담하고, 지역가입자는 본인이 전액 9%를 부담합니다.
2025년 7월부터 2026년 6월까지 기준소득월액 하한액은 400,000원, 상한액은 6,370,000원입니다. 즉, 월급이 40만원보다 적어도 40만원 기준으로 보험료를 내야 하고, 637만원보다 많이 받아도 637만원 기준으로만 보험료를 냅니다.
예를 들어 월급이 300만원인 직장인이라면 300만원 × 4.5% = 13만 5천원을 매월 국민연금으로 납부하게 됩니다.
국민연금 노령연금 수령 시기
국민연금을 언제부터 받을 수 있는지는 출생연도에 따라 다릅니다. 국민연금은 만 60세~65세부터 받을 수 있어요. 출생연도에 따라 연금을 받기 시작하는 나이가 다릅니다.
구체적인 수령 개시 연령은 다음과 같습니다:
출생연도별 국민연금 수령 개시 연령
- 1952년 이전 출생: 60세
- 1953~1956년 출생: 61세
- 1957~1960년 출생: 62세
- 1961~1964년 출생: 63세
- 1965~1968년 출생: 64세
- 1969년 이후 출생: 65세
현재 30~40대라면 대부분 65세부터 국민연금을 받을 수 있다고 보시면 됩니다.
국민연금 수급 조건
국민연금을 받기 위해서는 기본적으로 가입기간이 10년 이상이어야 합니다. 10년 미만으로 가입했다면 노령연금이 아닌 일시금으로 받게 됩니다.
다만 여기서 주의할 점이 있습니다. 가입기간이 10년 이상이고 지급개시연령에 도달하여 노령연금을 받고 계시는 분이 소득이 있는 업무에 종사하는 경우, 2015.7.29. 이후 수급권을 취득한 분은 지급개시연령부터 5년 동안은 소득 수준에 따라 감액됩니다.
즉, 연금을 받으면서 동시에 일을 하게 되면 연금액이 줄어들 수 있다는 뜻입니다. 소득이 많을 시 최대 노령연금액의 1/2까지 감액될 수 있다. 65세를 기점으로 소득이 있건 말건 100%를 받게 된다고 되어 있습니다.
국민연금 예상 수령액
국민연금 수령액은 개인별 가입기간과 평균소득월액에 따라 달라집니다. 일반적으로 40년 가입, 평균소득자 기준으로 월 100만원 내외를 받을 수 있다고 보시면 됩니다.
정확한 예상 수령액은 국민연금공단 홈페이지나 앱에서 ‘내연금 알아보기’ 서비스를 통해 확인할 수 있습니다. 예상연금월액은 세전금액으로 향후 연금수급 시 세금을 공제한 금액으로 연금을 급하므로 상이할 수 있습니다라고 되어 있으니, 세금 공제 후 실제로 받는 금액은 조금 적을 수 있다는 점도 고려해야 합니다.
기초연금, 모든 어르신을 위한 든든한 버팀목
기초연금이란?
기초연금은 국민연금과는 별개의 제도로, 심각한 노인빈곤을 완화하기 위해 ‘기초연금’ 제도가 도입된 것입니다. 국민연금이 현역 시절 낸 보험료에 비례해서 받는 연금이라면, 기초연금은 나이와 소득 수준만 충족하면 받을 수 있는 복지 성격의 연금입니다.
기초연금 수급 조건
기초연금의 기본 조건은 간단합니다. 기초연금 선정 기준은 65세 이상 노인이며, 소득과 자산을 모두 고려한 소득인정액 기준을 충족해야 합니다.
2025년 기초연금 선정기준은 다음과 같습니다:
- 단독가구: 월 228만 원 이하
- 부부가구: 월 365만 원 이하 (추정)
2025년 기초연금 선정기준액 인상 · 단독가구 : 월 228만 원 이하 (7.0% 인상)라고 되어 있어서, 2024년에 비해 기준이 완화된 것을 알 수 있습니다.
기초연금 지급액
기초연금 기준연금액 역시 기초연금법에 따라 전년도 소비자물가상승률 2.3%를 반영하여, 2024년 33만 4,810원에서 2025년 34만 2,510원으로 늘어난다고 발표되었습니다.
하지만 모든 수급자가 동일한 금액을 받는 것은 아닙니다. 65세 이상인 사람 중 소득인정액이 100분의 40 이하인 사람(이하 “저소득 기초연금 수급자”라 함)의 기준연금액은 300,000원으로 합니다라고 되어 있어서, 소득 수준에 따라 지급액이 달라질 수 있습니다.
국민연금과 기초연금 동시 수급
많은 분들이 궁금해하는 부분이 바로 국민연금과 기초연금을 동시에 받을 수 있는지입니다. 소득인정액이 선정기준액 이하이면 국민연금과 기초연금 모두 받을 수 있습니다. 다만, 국민연금 수급액(장애·유족연금, 부양가족연금 제외)이 기초연금 기준연금액의 150%를 초과하는 경우 기초연금은 일부 감액(최대 50%)됩니다.
즉, 국민연금을 많이 받는 분들은 기초연금이 줄어들거나 아예 받지 못할 수도 있다는 뜻입니다. 이는 기초연금의 복지적 성격 때문입니다.
실생활에서 꼭 알아야 할 주의사항들
연금 수급 중 신고 의무
기초연금을 받고 있다면 상황 변화 시 반드시 신고해야 합니다. 변동사항 발생일로부터 30일 이내에 주소지 관할 주민센터 또는 국민연금공단 지사로 신고해야 하는 사항들은 다음과 같습니다:
인적사항 변동
- 결혼, 이혼
- 본인 및 배우자 사망
- 해외장기체류, 행방불명, 실종 등
소득 재산사항 변동
- 근로소득 변동
- 취업·퇴사 등
- 사업자 등록, 휴폐업 등 사업 소득액 변동
기타사항
- 수급자 지급계좌 변경 등
이런 신고를 제때 하지 않으면 연금 수급에 문제가 생길 수 있으니 꼭 기억해두세요.
국민연금 조기수령과 연기수령
국민연금은 정해진 수령 개시 연령보다 일찍 받거나 늦게 받을 수도 있습니다.
조기수령의 경우 수령 개시 연령보다 최대 5년 빨리 받을 수 있지만, 그만큼 연금액이 줄어듭니다. 1년 일찍 받을 때마다 6%씩 감액되어 5년 일찍 받으면 30%가 감액됩니다.
연기수령의 경우 수령 개시 연령보다 최대 5년 늦게 받을 수 있고, 1년 늦게 받을 때마다 7.2%씩 증액됩니다. 5년 늦게 받으면 36%가 증액되는 셈이죠.
하지만 이런 선택을 할 때는 본인의 건강 상태, 경제적 상황, 기대수명 등을 종합적으로 고려해야 합니다.
2025년 변화된 정책들
기초연금 선정기준액 대폭 상향
2025년 가장 큰 변화 중 하나는 기초연금 선정기준액이 크게 올랐다는 점입니다. 단독가구 기준으로 월 228만 원 이하면 기초연금을 받을 수 있게 되었는데, 이는 전년 대비 7.0% 인상된 수치입니다.
이로 인해 더 많은 65세 이상 어르신들이 기초연금을 받을 수 있게 되었습니다. 기존에 소득이 조금 높아서 기초연금을 받지 못했던 분들도 이제는 수급 대상이 될 가능성이 높아졌습니다.
연금액 인상
국민연금과 기초연금 모두 2025년에 2.3% 인상되었습니다. 이는 전년도 소비자물가상승률을 반영한 것으로, 물가 상승에 따른 실질 구매력 유지를 위한 조치입니다.
기초연금의 경우 2024년 33만 4,810원에서 2025년 34만 2,510원으로 늘어났습니다. 올해 기초연금을 받는 약 736만 명의 어르신들은 1월부터 인상된 금액을 받고 있습니다.
연금 신청 방법과 절차
국민연금 신청
국민연금은 자동으로 지급되지 않습니다. 수급 연령에 도달하면 본인이 직접 신청해야 합니다. 신청 방법은 여러 가지가 있습니다:
- 온라인 신청: 국민연금공단 홈페이지 또는 모바일 앱
- 방문 신청: 가까운 국민연금공단 지사
- 우편 신청: 필요 서류를 우편으로 발송
온라인으로 신청하는 것이 가장 편리하고 빠릅니다. 공동인증서나 간편인증으로 로그인한 후 신청할 수 있습니다.
기초연금 신청
기초연금도 마찬가지로 본인이 직접 신청해야 합니다. 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청할 수 있습니다.
신청 장소는 다음과 같습니다:
- 주민센터: 거주지 관할 주민센터 방문
- 국민연금공단 지사: 가까운 지사 방문
- 온라인: 복지로 홈페이지
처음 신청할 때는 필요한 서류가 많으니 미리 준비해가는 것이 좋습니다. 신분증, 통장사본, 배우자의 소득·재산 관련 서류 등이 필요할 수 있습니다.
소득인정액, 정확히 알고 계산하자
소득인정액이란?
기초연금 수급 여부를 결정하는 핵심 기준이 바로 ‘소득인정액’입니다. 소득인정액은 단순히 월급만 보는 것이 아니라 소득과 재산을 종합적으로 평가한 금액입니다.
소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액
소득평가액에는 근로소득, 사업소득, 재산소득, 기타소득이 포함됩니다. 다만 모든 소득을 그대로 반영하는 것은 아니고, 근로소득의 경우 일정 금액(근로소득공제)을 제외하고 계산합니다.
재산의 소득환산액은 부동산, 금융재산, 자동차 등의 재산을 월 소득으로 환산한 금액입니다. 재산이 많으면 그만큼 소득인정액이 높아져서 기초연금을 받기 어려워집니다.
부부가구의 특별한 고려사항
부부가구의 경우 부부 합산 소득인정액으로 판정합니다. 한 명만 65세 이상이어도 부부 기준으로 계산하므로, 배우자의 소득과 재산도 모두 고려됩니다.
이 때문에 본인은 소득이 적어도 배우자 소득이 많으면 기초연금을 받지 못할 수 있습니다. 반대로 본인 소득이 많아도 배우자와 합산했을 때 기준을 충족하면 받을 수 있죠.
실무에서 자주 묻는 질문들
Q. 국민연금을 못 내던 기간이 있는데 어떻게 되나요?
보험료를 납부하지 못한 기간이 있어도 크게 걱정하지 마세요. 국민연금은 가입기간과 평균소득월액을 기준으로 계산하기 때문에, 납부하지 못한 기간은 가입기간에서 제외되고 평균소득월액 계산에서도 제외됩니다.
다만 가입기간이 10년 미만이 되면 노령연금 대신 일시금을 받게 되므로, 가능하면 추후납부나 임의계속가입 등을 통해 가입기간을 10년 이상 채우는 것이 좋습니다.
Q. 해외 거주 중에도 연금을 받을 수 있나요?
국민연금은 해외 거주 중에도 받을 수 있습니다. 다만 기초연금의 경우 국내 거주가 원칙이므로, 해외 장기체류 시에는 수급이 중단될 수 있습니다.
해외 거주 계획이 있다면 미리 국민연금공단에 문의해서 정확한 절차를 확인해보시기 바랍니다.
Q. 직장을 그만두고 자영업을 시작하면 어떻게 되나요?
직장을 그만두고 자영업을 시작하면 사업장가입자에서 지역가입자로 변경됩니다. 이 경우 보험료 부담이 늘어날 수 있습니다. 직장인일 때는 회사가 50%를 부담했지만, 지역가입자는 본인이 100% 부담해야 하기 때문입니다.
Q. 연금 수급 중에 일을 하면 안 되나요?
65세 이전에 국민연금을 받으면서 일을 하는 경우, 소득 수준에 따라 연금액이 감액될 수 있습니다. 하지만 65세 이후에는 소득과 관계없이 전액을 받을 수 있습니다.
기초연금의 경우에는 근로소득이 생기면 소득인정액이 증가해서 수급 자격을 잃을 수도 있으니 주의해야 합니다.
연금 준비, 이것만은 꼭 하자
정기적인 가입내역 확인
최소 1년에 한 번은 국민연금 가입내역을 확인해보세요. 국민연금공단 홈페이지나 앱에서 쉽게 확인할 수 있습니다. 회사에서 제대로 신고했는지, 보험료가 정확히 납부되었는지 확인하는 것이 중요합니다.
예상 연금액 시뮬레이션
국민연금공단에서 제공하는 ‘내연금 알아보기’ 서비스를 활용해서 예상 연금액을 확인해보세요. 현재 가입 상황을 기준으로 미래에 받을 수 있는 연금액을 시뮬레이션해볼 수 있습니다.
이를 통해 노후 자금이 부족할 것 같다면 개인연금이나 연금저축 등 추가적인 노후 준비를 고려해볼 수 있습니다.
가입기간 연장 고려
특히 현재 40대 후반이나 50대인 분들 중에서 가입기간이 부족한 경우가 있습니다. 60세 이후에도 임의계속가입을 통해 가입기간을 늘릴 수 있으니, 가입기간이 부족하다면 미리 계획을 세워보시기 바랍니다.
부부 합산 연금 계획
기초연금은 부부 합산으로 계산하기 때문에, 부부가 함께 연금 계획을 세우는 것이 중요합니다. 한 명은 국민연금을 많이 받고 다른 한 명은 기초연금을 받는 식으로 역할을 분담하는 것도 하나의 전략이 될 수 있습니다.
자주 하는 실수들
신청 시기를 놓치는 경우
연금은 신청한 달부터 지급됩니다. 수급 연령에 도달했다고 해서 자동으로 지급되지 않으므로, 수급 연령 도달 전에 미리 신청하는 것이 좋습니다.
서류 미비로 신청이 지연되는 경우
특히 기초연금 신청 시에는 소득과 재산을 증명하는 다양한 서류가 필요합니다. 미리 필요한 서류 목록을 확인하고 준비해두면 신청 과정이 훨씬 수월해집니다.
소득 변동을 신고하지 않는 경우
기초연금 수급 중에 소득이 변동되었는데 신고하지 않으면, 나중에 과지급된 연금을 반환해야 할 수도 있습니다. 번거롭더라도 변동사항이 생기면 즉시 신고하는 것이 좋습니다.
미래를 위한 준비
국민연금만으로는 부족할 수 있다
현실적으로 국민연금만으로는 넉넉한 노후생활을 하기 어려울 수 있습니다. 국민연금은 현역 시절 소득의 40% 수준을 목표로 하는 제도이기 때문에, 생활 수준을 유지하려면 추가적인 노후 준비가 필요합니다.
개인연금과 연금저축 활용
국민연금 외에 개인연금이나 연금저축을 통해 추가적인 노후 자금을 마련하는 것을 고려해보세요. 특히 연금저축은 세액공제 혜택도 있어서 절세 효과까지 누릴 수 있습니다.
건강 관리의 중요성
연금을 오래 받으려면 건강한 노후가 필수입니다. 의료비 지출을 줄이고 연금을 오래 받기 위해서라도 꾸준한 건강 관리가 중요합니다.
연금 관련 유용한 온라인 서비스
국민연금공단 홈페이지 및 앱
국민연금과 관련된 대부분의 업무는 온라인으로 처리할 수 있습니다. 가입내역 조회, 예상연금액 확인, 각종 신청 등이 가능하니 적극 활용해보세요.
복지로 사이트
기초연금 관련 정보와 신청은 복지로 사이트에서도 가능합니다. 기초연금 모의계산 서비스도 제공하고 있어서 본인이 수급 대상인지 미리 확인해볼 수 있습니다.
국민연금공단 상담센터
복잡한 연금 제도에 대해 궁금한 점이 있다면 국민연금공단 상담센터(1355)를 이용해보세요. 전문 상담원이 친절하게 안내해드립니다.
연금 수급자를 위한 추가 혜택들
의료비 지원
기초연금 수급자는 다양한 의료비 지원을 받을 수 있습니다. 의료급여, 건강보험료 경감, 임플란트·틀니 건강보험 적용 등의 혜택이 있으니 꼭 확인해보세요.
주거비 지원
주거급여, 농어촌 주택개량사업, 노인 주거환경개선 사업 등 다양한 주거 관련 지원도 받을 수 있습니다. 특히 독거노인이나 저소득 노인가구의 경우 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다.
교통비 지원
대부분의 지자체에서 65세 이상 어르신들에게 지하철, 버스 무료 이용 혜택을 제공하고 있습니다. 거주 지역의 교통비 지원 정책을 확인해보시기 바랍니다.
연금 제도의 미래 전망
국민연금 개혁 논의
현재 국민연금 제도의 장기적 지속가능성에 대한 논의가 활발히 진행되고 있습니다. 저출산·고령화로 인해 연금을 내는 사람은 줄어들고 받는 사람은 늘어나는 상황이기 때문입니다.
향후 보험료율 인상이나 급여율 조정 등의 개혁안이 논의될 가능성이 높습니다. 이런 변화에 대비해서 개인적인 노후 준비도 함께 해두는 것이 현명합니다.
기초연금 확대 가능성
기초연금의 경우 노인빈곤율 해소를 위해 지속적으로 확대되는 추세입니다. 수급 대상 확대, 급여액 인상 등이 계속 논의되고 있어서 향후 더 많은 어르신들이 혜택을 받을 수 있을 것으로 예상됩니다.
연령대별 연금 준비 전략
20~30대: 기반 다지기
젊은 층에게는 국민연금이 먼 미래의 일처럼 느껴질 수 있지만, 지금부터 차근차근 준비하는 것이 중요합니다.
우선 국민연금에 성실히 가입하고, 가입내역을 정기적으로 확인하는 습관을 들이세요. 또한 연금저축이나 개인연금 등 추가적인 노후 준비도 일찍 시작할수록 유리합니다.
40~50대: 본격적인 점검
이 시기에는 국민연금 예상 수급액을 정확히 파악하고, 목표 노후자금과의 차이를 계산해봐야 합니다. 부족한 부분은 연금저축 납입 증액, 개인연금 가입, 부동산 투자 등을 통해 보완할 수 있습니다.
특히 자영업자의 경우 소득 신고를 정확히 해서 국민연금 급여액을 늘리는 것도 중요한 전략입니다.
60대 이상: 수급 준비
수급 연령이 다가온다면 미리 신청 절차를 알아두고 필요한 서류를 준비해두세요. 특히 기초연금의 경우 65세 생일 1개월 전부터 신청할 수 있으니 미리 신청해두는 것이 좋습니다.
연금 외 고려사항들
건강보험료
연금 수급자도 건강보험료를 납부해야 합니다. 다만 소득 수준에 따라 경감 혜택을 받을 수 있으니 관련 정보를 확인해보세요.
세금 문제
국민연금은 기본적으로 과세 대상입니다. 다만 연금소득공제가 적용되어 실제 세 부담은 크지 않은 편입니다. 기초연금은 비과세입니다.
상속과 유족급여
국민연금 가입자나 수급자가 사망하면 유족연금이나 반환일시금을 받을 수 있습니다. 이런 부분도 미리 알아두고 가족들과 상의해두는 것이 좋습니다.
마무리하며
연금 제도는 복잡하지만 우리의 노후생활을 책임지는 핵심적인 사회보장제도입니다. 2025년에도 여러 정책 변화가 있었고, 앞으로도 계속 변화할 것입니다.
중요한 것은 이런 변화를 놓치지 않고 꾸준히 관심을 갖는 것입니다. 그리고 연금만으로는 부족할 수 있다는 현실을 인정하고 추가적인 노후 준비도 함께 해나가는 것이 필요합니다.
특히 기초연금 선정기준액이 대폭 상향된 만큼, 기존에 수급 대상이 아니었던 분들도 다시 한번 확인해보시기 바랍니다. 그리고 연금 신청은 본인이 직접 해야 한다는 점을 꼭 기억해두세요.
연금은 먼 미래의 일 같지만, 준비는 지금부터 시작해야 합니다. 오늘 정리한 내용을 참고해서 본인의 연금 상황을 점검해보시고, 부족한 부분은 보완해나가시기 바랍니다.
노후에 경제적 걱정 없이 편안한 생활을 하기 위해서는 지금부터의 준비가 무엇보다 중요합니다. 연금 제도를 정확히 이해하고 활용해서 안정적인 노후를 만들어가시기 바랍니다.
주요 연락처
- 국민연금공단 상담센터: 1355
- 기초연금 상담: 보건복지상담센터 129
- 온라인 서비스: 국민연금공단 홈페이지, 복지로 사이트
연금에 대해 궁금한 점이 있으시면 언제든지 관련 기관에 문의해보시기 바랍니다. 정확한 정보를 바탕으로 현명한 연금 계획을 세우시길 바랍니다.